Страхование жизни
Две тысячи лет назад, когда римские полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные соответствующие почести из-за высокой стоимости этих затрат (что было чрезвычайно важно в римском обществе). Для решения этой проблемы римские солдаты организовывали денежный пул, из которого формировали “похоронный” фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны.
Таким образом, именно римские воины первыми создали то, что потом стало известно как страховой полис жизни. К сожалению, в этой модели было много слабых мест. К примеру, в таком фонде участвовало относительно малое число вкладчиков, в то время как шанс погибнуть всем одновременно был чрезвычайно высок. И если в бою погибал весь легион, то скорей всего, денег на похороны всем было недостаточно.
Денежные фонды для благотворительных целей в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии Римской империи – это зачаточные формы страхования.
Подобие страховых организаций существовало в средние века в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего.
В 1765 году в Англии появилось первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием. Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан.
В XIX веке общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение во всех странах мира.
Однако времена с тех пор изменились, но сама идея о страховании жизни осталась той же. Страховые компании собирают премиальные платежи с тех, кто (полисодержатели) купил у них полиса страхования жизни. Потом компании складывают все деньги вместе в один фонд, из которого и выплачиваются средства семье (бенефициарам) в том случае, если владелец полиса умирает. Конечно, покрытие похоронных затрат осталось важной причиной для покупки страховик жизни, но появились другие, более существенные на сегодня, цели, такие как оплата образования детей, погашение ипотечного кредита и прочее.
Сегодня во всех западных и большинстве азиатских стран страхование жизни является стратегически важной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Страхование жизни на Западе давно уже стало не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Страхование жизни стало специфической отраслью, ориентированной на самые разнообразные потребности клиентов: покупку жилья, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое.
Для западных стран характерно, что компаниям занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны намного превышать принятые компаниями обязательства. Кроме того, большинство этих компаний проводит очень консервативную инвестиционную политику.
Современные компании страхования жизни держат миллионы страховых контрактов. Они нанимают на работу актуариев, которые проводят статистические расчеты по количеству умирающих застрахованных каждый год, и в каком размере нужно платить премиальный взнос, чтобы, несомненно, хватило денег на выплату посмертных выгод. Они так же инвестируют деньги своих полисодержателей, повышая тем самым общую сумму денег, в том числе и для выплат выгод тогда, когда кто-то умирает.
Мировая практика давно решила вопросы, связанные со страхованием жизни и его правовой основой. Выработаны определенные стандарты. Однако все эти страны имеют стабильную экономику и не подвержены финансовым и политическим кризисам. Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста, утрата кормильца. При безусловном сходстве развития личного страхования в различных странах можно выделить специфику, присущую каждому государству.
Для Украины эта специфика, прежде всего, в отсутствии преемственности при смене одного политического строя другим. Так, революция 1917 г. привела к исчезновению многочисленных страховых компаний, существовавших в Царской России и активно занимавшихся страхованием жизни. До этого Царская Россия была первой страной, где страховали рабочих за счет средств предпринимателей и были учреждены больничные кассы.
В советский период страхованием жизни занималась единственная государственная страховая компания – Госстрах. Спросом населения пользовались как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. Средства единственной в стране страховой компании государство использовало для своих, не относящихся к страхованию, целей. Долги государства Госстраху были огромны и в условиях коммунистического режима собственно долгами не воспринимались.
Очередная смена политического режима привела к невозврату этих сумм Госстраху, и, как следствие, многолетние накопительные программы Госстраха оказались сорванными, в чем, собственно, сама страховая компания не была виновата. Но даже сейчас, по истечении 10–15 лет после этих событий, любая накопительная программа любой страховой компании вызывает (особенно у людей старшего поколения) ассоциации с событиями начала 90-х годов. Вообще развитие долгосрочного страхования жизни невозможно без такой составляющей, как доверие населения к государству и его финансовым институтам.
В нынешнем году страховые компании Украины смогли существенно нарастить свои заработки. К октябрю сборы лидеров рискового и лайфового рынков выросли в полтора-два раза в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. При этом 85% физических лиц, которых СК называют самой заветной своей аудиторией, продолжают игнорировать страхование, зачастую по вине самих же участников рынка.
